본고에서는 우리나라 일반은행을 외국계 은행과 국내계 은행, 정부소유 은행과 민간소유 은행으로 분류하고, 소유구조에 따라 대출행태와 경영성과가 상이한지 분석하였다. 분석 결과 외국계 은행은 국내계 은행에 비해 중소기업대출비율이 낮고, 총자산에서 대출이 차지하는 비중도 낮아 외국계 은행의 진입이 전통적인 은행업무의 비중을 낮추는 것으로 나타났다. 또한 외국계 은행은 경기침체 등으로 대출여건이 악화될 경우 중소기업대출비율을 낮추는 것으로 나타나 강한 경기순응성을 보여주었다. 외국계 은행의 경우 국내은행에 비해 순이자마진(NIM)으로 본 수익성은 높았으나, 금리스프레드와 운영경비율로 본 효율성 지표는 국내계 은행에 비해 떨어져, 일반적으로 외국계 은행이 국내계 은행에 비해 더 효율적일 거라는 예측과는 상반된 결과가 도출되었다. 정부소유 은행은 경기침체기에 민간은행에 비해 중소기업대출을 늘리는 것으로 분석되었지만 분석모형에 따라 결과가 일관되지 않았으며, 민간 소유은행에 비해 효율성은 높으나 수익성은 떨어지는 것으로 분석되었다. 한편, 대출시장에서 외국계 은행의 비중이 증가할수록 예수금 규모가 큰 대형은행의 수익성은 악화되는 경향을 보여 금융시장의 경쟁도가 높아졌음을 시사하였고, 또한 외국계 은행의 진입이 국내 금융시장의 효율성 향상에 긍정적인 영향을 미친 것으로 분석되었다.